A banki árverések szabályai

Szigorították a zálogtárgyak értékesítésének szabályait. Ez különösen a banki árverések érintettjei számára kedvező. A zálogtárgyak értékesítését szabályozó kormányrendelet módosításával legkorábban az árverési hirdetmény megjelenését követő 45. napon lehet licitálni az ingatlanra. Ezzel másfél hónap plussz időt kap az adós a tartozás rendezésére. Az intézkedést eredetileg "bedőlt" lakáshitelesek segítésére dolgozták ki, azonban rajtuk valószínűleg ez sem segít majd. A tapasztalatok szerint az adósok ebben a fázisban már nem nagyon tudnak élni az adósságrendezés lehetőségével akkor sem, ha erre többlet időt kapnak. A megoldás a szakemberek szerint az alaposan megfontolt hitelfelvételben van. Jelenleg mintegy háromezer, árverésre kijelölt ingatlant tartanak nyilván. Ezek mellé várhatóan legalább ugyanennyi megbízás érkezik majd a bankoktól az első 45 napos várakozási idő után.

Sokat segítene az adósoknak, ha ismernék az ilyenkor szokásos eljárási rendet. A Polgári Törvénykönyv szabályozza a szerződések kötésének szabályait. Ezek általános szabályok, amelyek természetesen nem terjedhetnek ki a két vagy több szerződő fél megállapodásának minden apró részletére. Azokat a felek maguk alakítják ki. Kissé más a banki kölcsönszerződés, amely olyan általános szerződési feltételeket tartalmaz, amelyeket minden ügyféllel szemben érvényesítenek. A bankoké un. blankettaszerződés. Jogszabályok gondoskodnak róla, hogy ez a szerződés se lehessen azonban teljesen egyoldalú. Tartalmaznia kell azokat a garanciákat is, amelyek a bank ügyfeleinek érdekeit is magukba foglalják. A többi között azokat a szabályokat is, amelyek biztosítják, hogy a kölcsön visszafizetésének feltételei kiszámíthatóak legyenek, illetve hogy mi történik, ha az ügyfél nem tudja a tartozást a szerződésben megszabott feltételekkel törleszteni. Még a jó banki kölcsönszerződések esetén is előfordulhat azonban, hogy például valamilyen váratlan életesemény miatt fizetésképtelenné válik az adós. Ekkor lesz nagy jelentősége a szerződésben leírt feltételeknek. Betű szerint.

Mindenekelőtt meg kell próbálni még a fizetési határidő lejárta előtt egyezségi ajánlatot tenni a banknak a kölcsön visszafizetésének időbeli és összegszerű átütemezéséről. Ez lehetőség, amit a bank nem köteles elfogadni. Arra lehet számítani, hogy az érdeke szerint fog eljárni. A bank elsőrendű érdeke a kihelyezett pénzének és kamatainak visszaszerzése, vagyis nem a mindenáron való végrehajtás, majd árverés. Olyan egyezséget kell tehát ajánlani az átütemezésre, ami legalábbis valószínűvé teszi a hitelező pénzintézet számára is, hogy a megváltozott körülmények ellenére megkapja majd a pénzét az adóstól.

Ha nem születik időben egyezség a felek között, a bank szerződésszegésre hivatkozva egyoldalúan felmondja azt. Ezzel egyidejűleg fizetési határidőt ad arra, hogy az adós egy összegben teljesítse szerződésben vállalt kötelezettségét. De ha az ügyfél nem volt képes a részleteket törleszteni, hogyan lenne pénze a teljes hitelösszeg azonnali visszafizetésére? Az esetek kétharmadában inkább formalitás az egy összegű visszafizetési lehetőség felajánlása. Amennyiben nem kerül sor a visszafizetésre, a bank érvényesíti az adós által a kölcsön összegére fedezetül felajánlott ingatlanon alapított jelzálogjogát. Ennek következménye lehet aztán az árverésre bocsátás.

Az árverésekre a hitelszerződés felmondása után két-három hónappal kerül sor, de az adósoknak egészen a licit megkezdéséig módjuk van a folyamatot leállítani. A tulajdonosok egyharmada tudja végül összeszedni az ehhez szükséges pénzt a határnapig. Ha ez nem sikerül, még ekkor is, de egyébként az eljárás teljes folyamatában bármikor, módja van az adósnak polgári pert indítani a bankkal szemben az ügylet kapcsán. Ezzel időt lehet ugyan nyerni, de a kamat közben is ketyeg, s ha egyébként jogos a bank követelése, mindenképpen elviszi az ingatlant, csak most már sokkal nagyobb összegű tartozást és kamatot fog a vételárból levonni az értékesítés után. Feltéve, ha marad még valami a vételárból az adós számára a végelszámolásnál.Nem szokott. Legalábbis elég kicsi rá az esély.

Jogtörő